信用卡分期计算器
本地运行，数据不上传服务器
分期计算完成，实际年化 13.03%
分期计算结果
每期还款额（元）
¥1,072.00
每期手续费（元）
¥72.00
总手续费（元）
¥864.00
实际年化利率（IRR，%）
13.03%
名义近似年化（%）
14.4%
计算过程
每期手续费 = 12,000.00 元 x 0.6% = 72.00 元
每期还款 = 本金 / 期数 + 手续费 = 12,000.00 元 / 12 + 72.00 元 = 1,072.00 元
总手续费 = 72.00 元 x 12 = 864.00 元
名义近似年化 = 月费率 x 12 x 2 = 14.4%
实际年化（IRR）= 13.03%
名义 vs 实际年化对比
单位：%
⚠️ 分期“低手续费”不等于“低利率”，实际年化（IRR）通常约为表面费率的 2 倍，请理性消费。
使用说明
信用卡账单分期的宣传写“月费率 0.6%”，看起来年化只有 7.2%，但实际付出的成本要高得多；想把 3 期、6 期、12 期都算一遍，看哪个手续费总额最低；银行 App 展示的每月还款数字和实际的总成本关系，自己想搞清楚；做财务规划时需要把分期的真实资金成本折算成年化，方便和其他借款方式对比。 这个工具根据分期本金、期数和每期手续费率，计算每期还款额、固定手续费、总手续费，同时给出名义近似年化和现金流 IRR 实际年化。IRR 是按每月现金流反推出来的真实年化利率，比名义费率更能反映实际成本。 页面会展示计算过程和对比说明，方便理解两个年化的区别。适合有信用卡分期需求、做财务规划、对比借款成本的人。
核心功能
- ✓根据分期金额、期数和手续费率算每期还款
- ✓显示每期手续费和总手续费
- ✓计算名义近似年化
- ✓用现金流 IRR 算实际年化
- ✓展示计算过程和两种年化的对比
- ✓支持 3、6、9、12、18、24 期常见分期
- ✓结果可一键复制
使用教程
判断分期的真实成本：输入月费率 0.6%、12 期，看 IRR 年化往往在 13% 左右，比名义费率翻倍。 比较不同期数的手续费总额：分别输入 3、6、12 期，看哪个总手续费最低。 核对银行账单：把账单上的分期金额和费率输入，核对每期还款额是否吻合。 对比信用卡分期和其他借款：把分期 IRR 和借呗、消费贷的年化放在一起比较，选成本更低的。 做财务规划：知道真实年化后，判断分期是否划算，避免只看月费率做决策。
常见问题
Q：月费率和年化 IRR 为什么差这么多？
A：月费率按原始本金固定收，但每月也在还本金，实际占用资金逐月减少，所以 IRR 比名义费率高很多。
Q：手续费是按什么基数算的？
A：按原始分期本金固定计算，每月手续费相同。
Q：支持哪些期数？
A：页面提供 3、6、9、12、18、24 期，底层逻辑支持 1 到 360 期。
Q：支持提前还款吗？
A：不支持，工具按整期固定还款计算，提前还款的规则各银行不同。
Q：什么是 IRR？
A：内部收益率，是让所有现金流现值之和为 0 的利率，用来反映真实的资金成本。
Q：数据会上传服务器吗？
A：不会，计算在浏览器本地完成。